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经济

金融危机后,保险公司如何为退休人士提供更好的服务

奥纬咨询合伙人,金融服务实务 高级业务经理在奥纬咨询

老年人受到COVID-19的严重影响:他们的死亡率最高,在养老院和老年护理设施中集群迅速扩散,已退休或即将退休的人强烈感受到投资市场混乱带来的财务影响。

关爱更脆弱不仅仅是一个积极的社会作用和政府的政策势在必行,私营部门组织站在获取经济利益,并通过整体的方式服务于这个人群提高他们的声誉。随着亚洲不断变化的退休人员的地位,对保险公司作出回应的机会。

的机会

大约在亚太地区人口的四分之一,预计是60岁以上,到2050年达到接近1.3十亿人。从威达信公司分析表明,四面出七大退休储蓄缺口的国家都在亚洲,这个缺口预计到2050年增加多倍(见图表1)。

来源:奥纬咨询

所面临的挑战

退休人员的需求是多种多样的,人们也不太了解,典型的需求包括:负担得起的非临床护理、舒适的住宿、独立、社会关系的维持和理想的生活方式、资产的流动性和财务安全,以及退休后的财富转移。

但是现在市场上存在的产品是非常狭窄的,由不同的参与者提供,每个人对退休人员的理解和关注程度都不同。每个部门的供应商都采取了现有的产品主导观点,基于有限的数据服务有限的需求(见表2)。

对于一些部门和提供者,例如养老院和保健专业人员,鉴于巨大的外部需求,通常是高准入门槛和政府或政策支持,这种商业模式相当成功。然而,许多金融服务提供商,尤其是保险公司和财富及资产管理公司,一直难以以经济方式为这一人群服务。造成这种情况的原因有很多,包括对客户真正需求的理解有限、内部关注减少、投资期限短以及与其他参与者合作的意愿有限。

来源:奥纬咨询

前进的道路

今天的新高端消费者有很大的不同:他们是抱负,更了解和更好的准备,但尽管如此,他们仍然担心自己的多个未满足的需求。保险公司在亚洲的经济能够服务于这个人群,但他们需要超越传统的以产品为主导的方法。他们需要更好地了解更广泛的客户需求,寻找合作伙伴上主张创新,压力测试的经济学和与一系列供应商能够为自己的段。

创新:传统的退休产品面临着多重挑战。对于客户来说,它们只能满足狭隘的需求,而且通常价格昂贵。对保险公司来说,它们既不划算,又难以出售。两者的结合阻碍了创新。但我们已经开始看到一些创新:在中国,多家保险公司正在投资养老社区生活项目,提供端到端的服务,包括满足老年人多种关键需求的医疗和娱乐设施。

在日本,痴呆保险、家庭护理服务、生活方式支持台和老年痴呆症客户测验等保险产品和服务被用来应对日本人口老龄化的挑战,帮助老年人生活得更有安全感。其他保险公司正在与资产管理公司、医疗保健供应商、服务供应商等建立伙伴关系,通过形成产品和服务的生态系统来满足这一群体的需求。

合作伙伴:退休人员的需求可能是广泛而多样的,但考虑到他们对外部世界的依赖是显著高,最有需求的核心需要,而不是刚刚好有。例如,退休人员超过保险更广泛的金融和资产管理咨询的需求,并且拥有核心产品以及影响;同样,他们对医疗保健的需求。保险公司可以通过他们生产的产品服务于一些金融需求,但整体方法,需要的不仅仅是核心的保险和退休产品的更多。的合作伙伴选择范围,现在整个资产管理,医疗保健,服务提供商和更多的可用,而合作模式正在迅速发展。在这个核心是运营模式,其中保险公司需要重塑和完善(见图表3)。

压力测试经济学:玩家需要以服务这一细分市场,而不仅仅是单纯的专注于传统的独立产品经济学的经济学的整体视图。当他们进入退休并取消传统产品,许多保险公司和财富管理可能完全失去这些客户,但留住这些客户不再是一个显著的机会。

COVID-19危机将提高退休人员的认识,使他们认识到有必要重新评估未来如何满足他们的财务和健康需求。他们将寻求更大的安全感,并可能比过去更看重这种安全感。政府和保健机构将重新审查其服务的有效性和可持续性。保险公司不仅有机会创造物质上的经济价值,还可以为那些最需要它的人提供内心的平静。

Angat Sandhu

奥纬咨询合伙人,金融服务实务

Angat Sandhu是奥纬咨询金融服务部门的合伙人,并领导他们亚太地区的保险业务。在加入奥纬咨询之前,Sandhu曾在麦格理集团和韬睿惠悦任职。他是一名精算师,持有特许金融分析师®资格和金融风险经理资格的使用权。

特Rochlani

高级业务经理在奥纬咨询

阿吉特是奥纬咨询的高级业务经理,在亚太保险实践中领导与保险相关的销售团队。

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