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经济

保险公司可以更好地如何服务于亚洲金融危机后退休

合伙人奥纬金融服务业务 Oliver Wyman高级业务经理

老人已经通过COVID-19受到严重影响:他们的死亡率一直是最高的,集群养老院和老年护理机构,并从投资市场混乱的财务影响已经迅速波及那些在或接近退休年龄时深切地感受到。

照顾弱势群体不仅仅是一项积极的社会行动和政府政策的当务之急,私营部门组织将通过以整体方式为这些人提供服务来获得财政上的收益并提高其声誉。随着亚洲退休人员状况的变化,保险公司有机会做出回应。

机遇

预计到2050年,亚太地区约四分之一的人口将超过60岁,达到近13亿人。来自Marsh&McLennan Companies的分析显示,7个最大的退休储蓄缺口国家中有4个在亚洲,预计到2050年,这一差距将成倍增加(见图表1)。

来源:奥利弗·怀曼

挑战

退休人员的需求是多种多样的,不是很容易理解的,通常包括经济适用非临床护理,舒适的住宿环境,独立性,社会关系的维护和期望的生活方式,资产和资金安全的流动性和财富转移的时间后组合。

但是,目前市场上存在的产品相当狭窄,通过多样化的球员,每个都带有不同程度的理解和专注于退休人口。来自每个扇区提供者采取的现有产品主导视图,供应有限需要,基于有限的数据(参见图2)。

对于一些部门和供应商,例如,养老院和卫生专业人员,这种商业模式相当成功,面对庞大的外在需求,典型的进入壁垒较高和政府或政策支持。然而,许多金融服务供应商,尤其是保险公司和财富和资产管理公司,一直在努力以经济的方式来服务于这个人群。对于原因很多,包括限制的真正的客户需求理解,减少了内对焦,短期投资期限和有限的意愿进行合作与其他玩家。

来源:奥利弗·怀曼

前进的道路

如今的新老消费者截然不同:他们有抱负,更有意识,更有准备,但尽管如此,他们仍然担心自己的多重未满足需求。亚洲的保险公司可以在经济上为这些人服务,但他们需要超越传统的以产品为导向的方式。他们需要更好地了解更广泛的客户需求,在提案上进行创新,对经济状况进行压力测试,并与一系列供应商合作,才能拥有细分市场。

创新:传统的退休产品有多重挑战。对于客户,他们一直在处理一个狭窄的需要,往往是昂贵的。对于保险公司来说,他们一直不经济,不好卖。两者的结合具有阻碍创新。但是,我们已经开始看到一些创新:在中国,多个保险公司在退休保健社区生活项目的投资与终端到终端的服务,包括医疗保健和娱乐设施,使老年人口的地址的多个关键需求。

在日本,保险产品和服务,如老年痴呆症的保险,家庭护理服务,生活支援书桌和客户测验老年痴呆症正被用来对付日本的人口老龄化和帮助老年人口生活的挑战与安全感。其他保险公司正在形成与资产管理,医疗保健提供商,服务供应商以及其他的合作伙伴关系,通过形成的产品和服务的生态系统,以解决这部分人群的需求。

伙伴:退休人员的需求可能是广泛和多样的,但鉴于他们对外部世界的依赖程度非常高,大多数需求是核心需求,而不仅仅是好的。例如,退休人员对保险以外的更广泛的金融和资产管理有咨询需求,这对核心产品的提供也有影响;同样,他们也需要医疗保健。保险公司可以通过他们制造的产品来满足一些金融需求,但整体方法需要的不仅仅是核心保险和退休产品。现在,资产管理、医疗保健、服务提供商等领域都有一系列的合作选择,而且合作模式也在迅速发展。其核心是运营模式,保险公司需要重塑和完善这一模式(见图表3)。

压力测试的经济学:参与者需要从整体上看待服务这一细分市场的经济效益,而不仅仅是单纯关注传统的独立产品经济。许多保险公司和财富管理公司可能会完全失去这些客户,因为他们即将退休并取消传统产品,但有一个重要的机会可以让这些客户保留更长时间。

该COVID-19的危机将增加对需要退休人员的认识重新评估如何对其财务和健康需求将在未来得到满足。他们将寻求更高的安全性,比他们过去那样可以将其值设置为更大程度。各国政府和医疗保健的玩家将重新审视自己的服务的有效性和可持续性。保险玩家有机会,不仅创造物质经济价值,而且还提供安心那些谁最需要它。

Angat桑德

合伙人奥纬金融服务业务

Angat桑德是奥纬咨询金融服务业务合伙人,并导致他们的亚太区保险实践。加盟奥纬,桑德曾在麦格理集团和韬睿惠悦。他是一个精算师的使用特许金融分析师称号和金融风险管理师指定权的持有人。

阿吉特Rochlani

Oliver Wyman高级业务经理

阿吉特是在亚太保险实务与保险有关的话题奥纬咨询公司和潜在客户的销售人员效率的高级项目经理。

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